Nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, ale wszyscy rodzice i opiekunowie wiedzą jedno na pewno — Twoje dziecko lub dzieci są drogie i będą potrzebować pieniędzy, aby rozwijać się w dorosłość. Zakładając, że jesteś bezpieczne finansowo aby oszczędzać dla swoich dzieci, dostępne są niezliczone rodzaje kont, strategie i zasoby, które pomogą zabezpieczyć oszczędności i sprawić, że dzieci nie będą się martwić o życiowe potrzeby.
Rodzice mogą kształcić się, aby zapewnić komfortowe życie finansowe dla następnego pokolenia, a wiedza i troska zostaną przekazane dzieciom. Otwarcie każdego konta i odkrycie wszystkich warunków zajmie trochę czasu, ale pomyśl o tym jako o radosnej podróży, która ugruntuje szczęście twojego dziecka.
Kroki wstępne
Zanim rodzice będą mogli otwierać konta po kontach i domagać się świadczeń rządowych, istnieje kilka sposobów na to, aby wysiłek był jak najbardziej bezbłędny i bezstresowy.
Sporządź plan finansowy
Skonstruuj plan finansowej podróży swojej i dziecka. W zależności od ich wieku możesz chcieć włączyć je do tej dyskusji odkryć swoje priorytety. Niezależnie od tego, oto główne pytania, które warto rozważyć w procesie planowania:
- Na jakie wydatki chcę zaoszczędzić, takie jak dom, samochód, edukacja lub emerytura?
- W oparciu o te priorytety, ile chcę zaoszczędzić na każdą kategorię oszczędności?
- Ile mam miejsca w moim obecnym budżecie na oszczędności?
- Kiedy dziecko lub dzieci otrzymają dostęp do każdego konta oszczędnościowego, jeśli dotyczy?
- W jaki sposób stworzę granice i oczekiwania z moim dzieckiem, aby zapewnić odpowiedzialne wydatki na konta bez ograniczeń?
- Ile lat będzie miało moje dziecko, zanim pokażę mu, jak korzystać z pierwszego konta oszczędnościowo-rozliczeniowego?
Niektóre konta zwalniane są dla osób pozostających na utrzymaniu w określonym wieku, czasami 18 lub 25, w zależności od stanu lub typu konta. Rodzice będą chcieli zobaczyć, jak działa przeniesienie i jak duży nadzór mieliby lub mogliby mieć po tym przejściu.
Prowadź rozmowy finansowe i edukuj o zasobach
Oprócz oszczędności sponsorowanych przez rodziców, dzieci będą potrzebować instrukcji korzystania z tych kont w ramach planu finansowego. Świeć przykładem. Uczciwa rozmowa o pieniądzach jest najlepszym miejscem do rozpoczęcia, ponieważ usuwa kulturowe tabu dotyczące przejrzystości w finansach osobistych. Ponadto zwiększy zrozumienie i docenienie przez dziecko pieniędzy.
Twoje wysiłki w zakresie oszczędzania nie mają znaczenia, jeśli nie stworzysz precedensu dla swoich dzieci, aby miały zdrowe relacje z pieniędzmi — i 42% rodziców unika rozmów o pieniądzach całkowicie.
Jako uzupełnienie, rodzice mogą znaleźć bezpłatne kursy i zasoby online — takie jak kanały YouTube, takie jak The Financial Eating regimen — lub seminaria i przewodniki po banku, które mogą wspólnie przeczytać. Planuj te rozmowy w czasie, zmieniając temat w miarę starzenia się i gdy tematy stają się istotne. Na przykład mówienie o utrzymywaniu ocen kredytowych i sceptycyzmie wobec NFT przyjdzie w innym czasie niż opłaty za debet.
Zapamiętaj swój powód do oszczędzania
Najważniejszym powodem, dla którego warto oszczędzać, jest dobro dziecka. Jednak nikt nie może zaprzeczyć, że kupowanie nowych ubrań jest przyjemniejsze niż przeznaczanie tych dodatkowych 100 dolarów na konto oszczędnościowe. Oto kilka dodatkowych motywatorów, które wzmocnią Twój powód do oszczędzania:
- Te opcje oszczędności mogą nie istnieć w przyszłości. Skorzystaj z nich już teraz.
- Programy rządowe mogą zostać wycofane lub zmienić się na gorsze. Głosuj odpowiednio.
- Przypomnij sobie czasy, w których zmagałeś się z pieniędzmi i przekształć to w produktywną akcję dla swojego dziecka.
- Zmień sposób myślenia i wiedz, że każdy dolar to kolejna minuta spokoju dla Twoich dzieci.
- Twoje dzieci nie będą ofiarami wygórowanych cen w szkołach ani inflacji.
- W nagłych przypadkach — osobistych lub medycznych — dostępne są pieniądze bez wykorzeniania całego życia.
- Gdyby rodzice odeszli, dzieci nie walczyłyby o przetrwanie.
Ogólne zalecenia dotyczące oszczędności
Niektóre konta i opcje oszczędnościowe nie są dostępne dla wszystkich i mogą mieć ograniczenia lub wymagania wstępne. Jednak wiele jest stosunkowo łatwych do zdobycia, aby zbudować pęd do oszczędzania dla twojego dziecka. To najbardziej niezawodne opcje oszczędzania, niezależnie od etapu życia.
Ogólne Konto Oszczędnościowe
Są to najłatwiejsze do otwarcia i utrzymania. Możesz wprowadzać pieniądze sporadycznie lub mieć automatyczne przelewy, aby zapewnić wzrost salda. Wyjrzyj poza główną instytucję bankową, aby jak najlepiej wykorzystać konto oszczędnościowe. Większość banków oferować niewielką lub żadną akumulację odsetek jak pieniądz traci na wartości.
Rozważ konta na rynku pieniężnym lub wysokodochodowe oszczędności, aby zaoszczędzić na tych dodatkowych dolarach. Rodzice mogą rozważyć usunięcie zasiłków i umieszczenie wszystkich środków w oszczędnościach, odpowiadając na prośby swoich dzieci o pieniądze indywidualnie dla każdego przypadku.
Oszczędności emerytalne
O ile twoje dziecko nie pracuje i nie ma 401 tys. u swojego pracodawcy, prawdopodobnie nie myślało o przejściu na emeryturę. Najbardziej realistyczną opcją jest Roth IRA, ale możesz omówić inne opcje ze swoim bankiem, jeśli mają zastosowanie. Roth IRA zezwalają na składki w wysokości 6500 USD rocznie — lub 7500 USD, jeśli masz ponad 50 lat — od 2023 r. Wypłaty przed ukończeniem 59,5 roku życia będą skutkowały karą podatkową w wysokości 10%.
Rodzice mogą się zastanawiać, dlaczego jest to przydatne dla ich dzieci, skoro wiąże się to z karami podatkowymi. Wcześniejsze wypłaty bez kar są dopuszczalne w szczególnych przypadkach, takich jak poród, zakup domu po raz pierwszy lub pójście na studia. Mogą się one zmieniać co roku, więc bądź na bieżąco z każdą okolicznością, z której chcesz skorzystać.
Rachunki powiernicze i powiernicze
Wiele mylić te dwa typy kont, więc oto podobieństwa i różnice. Są takie same, ponieważ są to konta oszczędnościowe, które rodzice mogą przypisać beneficjentowi — na przykład dziecku — w celu przejęcia lub współzarządzania funduszami. Rodzice mogą skontaktować się z bankami lub biurami maklerskimi, aby rozpocząć proces.
Rachunki powiernicze ograniczają lub ograniczają dostęp beneficjenta do wyznaczonego punktu. Rodzice mogą zapoznać się z ustawą o jednolitym przekazywaniu nieletnich oraz ustawą o jednolitych prezentach dla nieletnich zrozumieć niuanse tych zasobów, ale zazwyczaj są elastyczne. Opiekunowie zarządzają rachunkami właścicieli — którzy na ogół nie mają ukończonych 18 lat — i mogą obejmować aktywa finansowe lub materialne, takie jak kosztowności lub nieruchomości.
Rachunki powiernicze wymagają od rodziców przypisania powiernika, co sprawia, że proces jest obszerny i obejmuje wszystkich administratorów prawnych. Te organizacje lub osoby fizyczne powinny działać jako doradcy finansowi beneficjenta w celu promowania długoterminowych oszczędności, na przykład majątku. Mają bardziej konkretny cel i są lepszą opcją dla rodzin rozważających niespodziewaną śmierć lub datki na cele charytatywne.
Oszczędności na szczególne okoliczności
W zależności od okoliczności lub dochodów możesz mieć dostęp tylko do niektórych programów finansowych, które służą osobom potrzebującym wyselekcjonowanej pomocy. Te opcje oszczędzania dla rodziców mogą pomóc dzieciom w tych scenariuszach.
Oszczędności zdrowotne (HSA) i oszczędności elastyczne (FSA)
HSA to konta oszczędnościowe, na których rodziny mogą odkładać pieniądze specjalnie na wydatki zdrowotne, takie jak leki lub operacje. Nie każdy się do nich kwalifikuje, więc oto są niektóre podstawowe kwalifikacje od 2023 r:
- Masz plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami.
- Nie jesteś zapisany do Medicare ani innego ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że określono inaczej.
- Nikt nie twierdzi, że jesteś na utrzymaniu.
Limit składek podlegających odliczeniu od podatku wynosi 3650 USD dla osób fizycznych i 7750 USD dla rodzin. Nie ma kar za wypłaty. Sprawdź z obowiązującymi przepisami, jakie wydatki medyczne pokrywają HSA.
Nie ma problemu, jeśli się nie kwalifikujesz, ponieważ możesz mieć inne opcje za pośrednictwem swojego pracodawcy. Sięgnij po informacje, czy oferują FSA, które są podobne pod względem podatkowym, ale nie mogą przechowywać tak dużo i zwykle nie przechodzą na kolejne lata.
Oszczędności w szkolnictwie wyższym
Na szczęście dla rodziców istnieje wiele sposobów oszczędzania na wyższe wykształcenie dziecka. Oto dwie strategie inwestycyjne, które należy wziąć pod uwagę, aby Twoje dziecko nie znalazło się wśród miliona obciążonych spłatą zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego:
- Plan 529: Nazwij swoje dziecko jako beneficjenta tego korzystnego podatkowo konta, z którego będzie mogło korzystać na wydatki związane ze szkołą. Te plany różnią się w zależności od stanu bez limitów dochodów. Istnieją dwa rodzaje — plany oszczędnościowe i przedpłacone czesne. Oszczędności pozwalają rodzicom wybrać portfel, który najbardziej im odpowiada. Plany przedpłacone pobierają czesne od momentu narodzin dziecka i pozwalają rodzicom sfinansować tę kwotę na naukę w szkole, co pomaga uniknąć podwyżek cen.
- Edukacyjne konta oszczędnościowe Coverdell: Działa podobnie do planu 529 oszczędzania na szkolnictwo wyższe. Jednak limity składek wynoszą 2000 USD na dziecko rocznie. Mają większą elastyczność dzięki portfelowi inwestycyjnemu ponad 529 programów, ponieważ rodzice mogą również zajrzeć do funduszy inwestycyjnych, akcji i obligacji.
Od 2023 r. możesz otworzyć wiele kont oszczędnościowych w college’u, aby wydać je na czesne, książki lub przybory szkolne. Istnieją ograniczenia dotyczące tego, co stanowi wydatek kwalifikowalny, więc upewnij się, że zweryfikowałeś to z urzędnikami szkolnymi lub instytucją rozliczeniową.
Konto ABLE
Jeśli masz dziecko z zdiagnozowana niepełnosprawność przed 26 rokiem życia, zajrzyj na konto ABLE. Rodzice mogą przekazać nawet 17 000 dolarów po opodatkowaniu w ciągu jednego roku podatkowego – co oznacza, że inwestycje te rosną bez podatku. Nie powodują reperkusji związanych z wycofaniem, jeśli wydający używają ich do kwalifikowanych wydatków związanych z niepełnosprawnością. Bez względu na wkład rodziców, rządy nie biorą pod uwagę tych pieniędzy przy określaniu uprawnień uczestników konta do programów rządowych, takich jak Medicaid.
Inwestuj w akcje
Jest to najbardziej ryzykowna forma oszczędzania, dlatego nie jest zalecana dla wszystkich rodzin. Gospodarstwa domowe z funduszami awaryjnymi, niewielkim lub żadnym zadłużeniem i stabilnymi dochodami mogą chcieć inwestować w opcje niskiego ryzyka, takie jak fundusze indeksowe, aby budować powolne, pasywne bogactwo. Każda inwestycja określi kary i opłaty za wypłaty, ale jest to kolejna opcja oszczędzania dla rodziców, którzy mają dochód do dyspozycji.
Inne wskazówki dotyczące oszczędzania
Istnieją niezliczone sposoby oszczędzania pieniędzy dla swoich dzieci bez korzystania z fantazyjnych kont oszczędnościowych – chociaż powinieneś nadać im priorytet ze względu na ich korzyści. Oto mniej formalne sposoby na zaoszczędzenie kilku dodatkowych dolarów w codziennym życiu, które z czasem mogą przynieść znaczne oszczędności Twoim dzieciom:
- Kupuj marki sklepowe zamiast markowych.
- Kupuj za gotówkę za namacalny limit i zostaw karty w domu.
- Kupuj z drugiej ręki.
- Zbadać aplikacje, które dają pieniądzenie ma potrzeby bocznego zgiełku.
- Anuluj subskrypcję e-maili promocyjnych, które kuszą Cię do nieplanowanych zakupów.
- Kupuj online i unikaj osobistych zakupów pod wpływem impulsu lub zakupów jako terapii detalicznej.
- Zminimalizuj lub wyeliminuj wady, takie jak alkohol, palenie i hazard.
- Wybierz „staycations” zamiast luksusowych podróży.
- Zapakuj lunche.
- Skontaktuj się z dostawcami mediów, aby uzyskać zniżki.
- Zrób kawę w domu.
- Anuluj niepotrzebne subskrypcje.
- Korzystaj z biblioteki zamiast kupować nowe książki, filmy czy gry wideo.
- Zainwestuj w wysokiej jakości ubrania i kosmetyki, aby uniknąć nadmiernych zakupów.
- Zamów wodę w restauracjach.
- Używaj zasłon zaciemniających, pryszniców o niskim przepływie i innych narzędzi, aby obniżyć koszty energii.
- Kupuj produkty wielokrotnego użytku, takie jak ręczniki do rąk, aby zastąpić wykup ręczników papierowych.
- Zamiast tego zrób prezenty lub zaoferuj usługi, takie jak sprzątanie domu lub opieka nad dziećmi.
- Szukaj kuponów i kodów.
- Carpool lub skorzystaj z transportu publicznego.
- Oszczędzaj monety w tradycyjnej skarbonce.
- Nigdy nie oczekuj niespodziewanych pieniędzy, takich jak zwrot podatku lub prezenty pieniężne — zamiast tego przeznacz je na oszczędności.
- Zautomatyzuj przelewy oszczędnościowe.
- Unikaj bankomatów z dopłatami.
- Spłacaj karty kredytowe w całości co miesiąc, aby uniknąć odsetek i opłat.
Najważniejszą rzeczą, o której należy pamiętać podczas oszczędzania, jest nie poddawanie się lub poczucie, że nie ma możliwości wniesienia znaczącego wkładu, ponieważ coś tam jest dla wszystkich.
Blokowanie stabilności finansowej Twojego dziecka
Oszczędzanie dla dzieci nie polega tylko na tym, jakie masz konta lub inwestycje — chociaż są one ogromną pomocą. Odpowiedzialność finansowa polega na odpowiednim nastawieniu i szczerym podejściu do sytuacji. Bycie pozytywnym wzorem monetarnym będzie najlepszym sposobem na wprowadzenie dzieci w stresujący, ale obiecujący świat pieniędzy z bezpieczeństwem i spokojem.
Poczta Jak oszczędzać pieniądze dla swoich dzieci pojawił się pierwszy na Należny.